«Бабки» от Тинькова: банк Тинькофф начал выдавать кредиты через МФО

Тинькофф Банк перенаправляет часть заявок на кредит наличными в партнерские микрофинансовые организации. Что заемщикам надо знать о новой схеме кредитования?

33-летнему москвичу Сергею Куприну потребовался кредит наличными, чтобы помочь закредитованному родственнику. Мужчина решил обратиться в Тинькофф банк. В колл-центре кредитной организации Куприну сообщили, что при требующихся ему условиях (кредита в 300 тыс. рублей сроком на 14 месяцев) процентная ставка составит порядка 29%.

Через день сотрудник банка привез Сергею карту, на которую должны быть переведены средства, и пакет документов. Первым сюрпризом стала ставка. Она оказалась намного выше, чем оператор обещал по телефону – 44,7% годовых. Вопросы вызвали и документы: на них не было печати кредитной организации, при этом сумма штрафа при просрочке указана не была.

Изучив документы, Куприн пришел к выводу, что “Тинькофф Банк” будет лишь обслуживать дебетовую карту, тогда как сам займ выдаст микрофинансовая организация "Т-Финанс" (официальный сайт компании называется Бабки.ру. Это косвенно вытекало из текста заявки на получение кредита: в нем говорится, что клиент ознакомлен с правилами выдачи кредитов, которые размещены на сайте "Т-Финанс". В “заявлении-анкете” клиент дает согласие на то, что МФО “Т-Финанс” будет передавать его данные во все государственные бюро кредитных историй.

Сергей удивился, но договор подписал. Спустя некоторое время он решил, что все-таки не будет снимать наличные с карты. Чтобы подстраховаться, он попросил у банка и МФО подтверждение, что никаких обязательств еще не возникло. В ответ на это "Тинькофф" прислал мужчине письмо от руководителя управления обработки заявлений, в котором говорилось, что заявка на кредит аннулирована, а карта заблокирована и восстановлению не подлежит.

МФО под видом банка

Микрофинансовая организация (МФО) “Т-Финанс”, которая выдала кредит Сергею, входит в структуру TCS Group Holding PLC, как и банк “Тинькофф”, комментирует ситуацию директор по коммуникациям банка Дарья Ермолина. Из информации на официальном сайте МФО следует, что конечным бенефициаром 100% компании является Олег Тиньков.

Также на сайте опубликованы правила предоставления займов, однако тарифов по ним нет. Как сообщила Ермолина, их каждый клиент узнает в индивидуальном порядке.

Ермолина добавляет, что “Т-Финанс” была внесена в реестр МФО еще в 2012 году, но до недавнего времени не вела активной деятельности.

«Теперь банк перенаправляет часть заявок на кредит наличными в партнерские МФО. Из них в структуру “Тинькофф” входит только “Т-Финанс”, говорит Ермолина. По ее словам, банк мог или отказать Сергею, или предложить альтернативу — что он и сделал.

Пояснять, по каким критериям банк отправляет клиентов в МФО, Ермолина не стала.

Точные объемы переданных микрофинасновых организациям заявок Тинькофф Банк так же не раскрывает.

"Пока это эксперимент, клиентов, которым был предложен займ в МФО, очень-очень мало", говорит председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз.

В пресс-службе Центрального банка, осуществляющего надзор за банками и микрофинансовыми организациями, комментировать, насколько ситуация Куприна соответствует нормативным актам не стали, сославшись на то, что регулятор не комментируют действующие банки и компании.

В обход ЦБ

“Тинькофф” — далеко не единственный банк, у которого есть собственные МФО для выдачи займов. Как писал РБК, собственные МФО зарегистрировали «Хоум Кредит», Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»), а также венгерский OTP Bank Plc. («ОТП Финанс»).

Закону (151-ФЗ и 353-ФЗ) это не противоречит: банк имеет право создавать свою МФО и выступать, по сути, ее агентом, объясняет директор СРО “МиР” Андрей Паранич. “Создание МФО в рамках банковской группы – это нормальный процесс диверсификации бизнеса”, — замечает Паранич. В частности, агент может рассказывать об условиях выдачи займов, принимать заявки на кредиты для МФО, подписывать от ее имени договоры, подтверждают в пресс-службе ЦБ.

На рынке МФО действительно есть случаи контроля или оказания существенного влияния со стороны банков, признают пресс-службе ЦБ. Банк России отслеживает риск «перекладывания» части кредитных продуктов банка на баланс МФО, но волноваться пока не советует. “Существенного роста портфелей МФО, который мог бы косвенно свидетельствовать о перетоке части потребкредитов в МФО, нет”, — сообщает пресс-служба ЦБ со ссылкой на отчетность МФО за третий квартал 2015 года. Согласно ей, прирост портфеля МФО составил 1,4 млрд. руб., или 2,3% по сравнению со вторым кварталом. При этом совокупный портфель потребзаймов МФО по-прежнему сравнительно мал: он составляет менее 1% от портфеля банковских необеспеченных потребкредитов.

Главная причина интереса банков к этой схеме — ограничение ставок по кредитам для физлиц, установленные ЦБ с 1 июля 2015 года, уверен главный аналитик “Сбербанка” Михаил Матовников. Согласно им, максимальные ставки не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ. Так по данным регулятора, предельное значение полной стоимости потребкредита для банков может составлять 39,6%. Для МФО же верхняя планка для кредитов на сумму более 100 тыс. рублей и срок больше года – составляет 58,6%.

Кроме того, при выдаче займов через МФО не нужно формировать дополнительные резервы, добавляет Матовников.

Что делать

Помимо более высокой ставки у кредитования в МФО есть несколько минусов, объясняет председатель общества Защиты Прав Потребителей Михаил Аншаков.

Во-первых, МФО может предоставлять клиентам предварительный график регулярных платежей, а затем менять его. Хотя это противоречит закону о «Защите прав потребителей», согласно которому любая организация обязана предоставлять своим клиентам полную и достоверную информацию о продукте, МФО в отличие от банка меньше рискует своей лицензией и идет на нарушение, говорит Аншаков.

Во-вторых, МФО гораздо чаще, чем банки, передают права требования по кредитам сомнительным структурам, рассказывает Аншаков. “Банк боится за свою репутацию, а созданная им и никому не известная МФО — нет”, — рассуждает он.

Согласно закону «О защите прав потребителей», при выдаче займов через банковские МФО нельзя вводить потребителя в заблуждение относительно наименования и статуса компании-кредитора, говорит Паранич из СРО “МиР”.

В случае Куприна информация о том, займ выдаст именно МФО, содержалась в тексте заявки и анкеты, объясняет Ермолина из Тинькофф Банка.

В идеале Сергея должны были предупредить о том, что займ выдаст МФО, еще на этапе консультирования. Однако главное, чтобы этот момент был четко прописан в документах, говорит партнер компании “Деловой Фарватер” Роман Терехин. По его словам, информирование через заявку на выдачу кредита укладывается в рамки закона.

Поэтому главный и очевидный способ избежать кредитования в банковском МФО — внимательное чтение договора перед тем, как подписать его, говорит Матовников из “Сбербанка”.

Если же договор с МФО уже был подписан, доказать, что вас ввели в заблуждение, не получится, говорит юрист общественной организации “Финпотребсоюз” Алексей Драч.

Единственная возможность – не использовать кредитные средства и как можно скорее получить у банка письменное подтверждение того, что никаких обязательств перед ним у вас нет.

При участии Александры Красновой