Резервная ставка
Сущность показателя — резервная ставка
В Англии и некоторых европейских странах не устанавливается процент обязательного резервного покрытия банковских вкладов, но банки принимают собственные внутренние меры и целевые показатели, чтобы в случае необходимости иметь возможность вернуть клиентам депозиты.
В США действует централизованный подход. Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает, какой процент от суммы депозитов должен храниться банками на беспроцентном счете в одном из 12 Федеральных резервных банков, расположенных по всей стране.
Важность показателя резервной ставки
Потому что обеспечивает стабильность.
Ввиду объёма и непредсказуемости транзакций, выполняемых на счетах банков и финансовых депозитариев каждый день, эти учреждения должны всегда иметь резервные средства, чтобы защитить себя от недостатка средств на текущие платежи, из — за которого в конце банковского дня возможен овердрафт с последующим наказанием.
Благодаря созданию резервных фондов для периодов финансовой напряженности уже не характерны набеги вкладчиков на банки.
Работа показателя на практике
В Европе необходимые резервы финансового учреждения рассчитываются умножением установленного Европейским центральным банком процента резервов для каждой статьи резервной базы на размер этих статей в бухгалтерском балансе учреждения.
В каждом учреждении свои цифры.
В США обязательный процент резерва устанавливается федеральным законодательством и зависит от суммы внесенных в банк чековых вкладов. Для вкладов на первые 44,3 млн долл. необходим 3%-й резерв.
Для депозитов, превышающих 44,3 млн долл., необходимо создать больший резерв, 10%-й.
Эти контрольные точки ежегодно пересматриваются в соответствии с ростом денежной массы, находящейся в обращении. Для депозитных сертификатов или сберегательных счетов резервы не требуются.
Обязательный процент резерва ограничивает кредитные возможности банка до определённой доли бессрочных депозитов. По действующему в настоящее время правилу банку разрешается выдавать займы на сумму, равную 90% таких депозитов, а 10% оставлять в качестве резерва.
Резервы формируются в виде любой комбинации кассовой наличности и депозита в любом Федеральном резервном банке.
Если у банка снижается уровень обязательных резервов, есть несколько выходов из ситуации. Можно взять необходимую сумму в долг на один или несколько дней у другого банка, продать ликвидные активы, такие как государственные ценные бумаги, или найти средства на финансовом рынке (это могут быть крупные депозитные сертификаты или евродоллары). В качестве последней меры берут залоговую ссуду в дисконтном окне Федеральной резервной системы США.
Чтобы быть готовыми к неожиданному оттоку депозитов, многие банки формируют избыточные резервы, превышающие обязательный процент, которого может оказаться недостаточно для обеспечения ликвидности в случае оттока депозитов.
Избыточные резервы выше обязательных и обеспечивают дополнительную защиту от овердрафтов и недостаточности обязательных резервов.
Важнейшие детали
— В некоторых странах — в Бельгии, например — центральный банк не требует создавать резервы для выполнения депозитных обязательств. В других же, таких как Индия, резервные требования могут разжечь острые политические дебаты.
— Поскольку резервы не приносят процентного дохода, они отрицательно влияют на банковскую прибыль.